Выбор города
Популярные города
М
О
П
Т
У
Попасть в долговую яму намного проще, чем кажется - даже минимальная кредитная нагрузка может сказаться на финансовом положении не самым лучшим образом. Причем моральный дискомфорт станет минимумом всех возможных последствий большого количества долгов, с которыми будет все труднее справляться.
Тем не менее, даже если вы угодили в долговую яму, из нее всегда можно выбраться - и наши советы помогут вам в этом нелегком деле.
Для начала необходимо продолжать выплаты по каждому взятому кредиту. Если перестать вносить платежи, появятся просрочки, которые не только испортят кредитную историю, но и приведут к накоплению дополнительной задолженности в виде штрафов. Это может закончиться общением с представителями коллекторских агентств, в худшем случае – судебным разбирательством. И судебные издержки опять-таки станут новой статьей расходов плюсом ко всем имеющимся долгам.
Чтобы разобраться в своих кредитах, следует провести детальный анализ всех графиков погашения, процентных ставок и прочих условий по каждому договору. Уточните, какие из займов в ваших личных конкретных обстоятельствах вы сможете закрыть в первую очередь, а какие будут погашаться в течение более длительного срока. Прежде всего, это зависит от размеров платежей по займам и схемы начисления процентов за пользование кредитом. Если запутались в своих долгах - обратитесь в БКИ, в этой статье мы рассказывали как это сделать.
Составьте свой личный график погашения с датами и сроками. Так, если у вас есть кредитная карта, то ее лучше пополнять частями. Главное – вносить обязательные платежи, а лучше округлять их или добавлять небольшую сумму сверху, если это не критично для бюджета. В случае с потребительскими займами все будет несколько иначе – у них фиксированный платеж, и чтобы при возможности вернуть чуть больше, необходимо будет подавать заявку на перерасчет суммы долга.
Все возможные варианты выхода из долговой ямы всегда нужно обсуждать с финансовой организацией, которой вы должны денег. Чаще всего и микрокредитные компании, и банки идут навстречу клиентам, которые не скрываются и готовы проявить инициативу.
Например, если у вас имеется ипотечный кредит, с которым вам сложно справиться, то подайте заявку на кредитные каникулы – это отсрочка погашения на срок до полугода. Такая опция доступна не везде и не для всех, но всегда стоит попробовать ею воспользоваться. Для этого нужно предоставить документы, в частности, справку о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного, если вы лишились трудоустройства. Ипотека продлевается за счет кредитных каникул если ежемесячный платеж больше, чем ваш среднемесячный доход.
Подобная пролонгация, только по микрозаймам, часто доступна клиентам МФО – услуга почти всегда платная, и ее лучше подключить заранее, если вы понимаете, что по какой-либо причине не сделаете очередной взнос. В большинстве случаев обратиться за отсрочкой можно только при наличии хорошей кредитной истории, хотя каждая заявка всегда рассматривается индивидуально.
Если задолженность не слишком большая, попробуйте получить один кредит, который покроет все остальные. Это выгодно лишь в том случае, если совокупно один еженедельный или ежемесячный платеж будет меньше, чем все другие, вместе взятые. Также и у МФО, и у банков есть системы рефинансирования. Ставки по ним иногда ниже, чем по потребительским кредитам, но и выдают их не всем. С плохой кредитной историей, которая портилась регулярно, получить такой займ будет сложнее.
Если вы все же решили объединить кредиты, действуйте поэтапно:
Подсчитайте все доходы и расходы, количество займов и платежи по ним.
Посмотрите, что предлагают кредитные учреждения – изучите ставки и другие условия, отзывы клиентов. Не забудьте о том, что легальной может считаться только та компания, у которой есть лицензия Центрального банка РФ.
Перед тем, как подавать заявку, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайтах многих МФО и банков, проконсультируйтесь со специалистами финансовой организации.
Этот способ подойдет тем, кто ещё не слишком просрочил выплаты. Реструктуризация – это договор с организацией о новых условиях выплат: отсрочка, уменьшение обязательного платежа и другие бонусы.
Для того, чтобы оформить реструктуризацию, необходимо собрать документы, которые МФО просит предоставить, привезти их в офис компании и обсудить с менеджером процесс пересмотра условий/сроков выплаты долга. Микрофинансовые организации идут на условия реструктуризации только в действительно вынужденных случаях. Вам необходимо будет доказать, что ваше финансовое положение действительно в тяжелой стадии и подтвердить это документами.
Однако, безвозмездно долг реструктурировать никто не станет - вам придётся согласиться на какие-то встречные условия. Важно, чтобы эти условия были в вашей ситуации выгоднее, чем первоначальные.
Этот способ весьма неоднозначный. С одной стороны, вас действительно могут избавить от выплаты долгов. С другой – часть вашего имущества будет распродана для частичной выплаты долга. В любом случае на улице вы не окажетесь, потому что по закону жилье и минимальный доход отнять у вас никто не сможет. Признать себя банкротом можно в случае, если ваш долг больше 500 тысяч рублей, а просрочка составляет более 90 дней. Если после проверки информация о вашем финансовом состоянии подтверждается, вас освободят от обязательств.
Выбраться из долговой ямы подчас непросто, но важно вовремя осознать масштабы бедствия и начать действовать без промедления. Ну а реструктуризировать или консолидировать долг вам помогут проверенные МФО из нашего каталога.
Фото: Karolina Grabowska, Pexels
М
О
П
Т
У