Информация обновлена 24 марта 2022

В чем суть микрозаймов: как их выдают, оплачивают и в где тут подвох?

Микрозаймы – популярный и надежный способ решения временных финансовых трудностей. Ссуды некоторых микрофинансовых организация позволяют не только решать мелкие проблемы, но и совершать крупные покупки – даже когда другие банки отказали.

Займом можно назвать любой вид кредитования – для физических и юридических лиц, лизинг и рассрочку, кредитную карту, а также микрозайм. Последний – краткосрочный кредит, предоставляемый микрофинансовыми организациями (МФО) с ежедневным начислением процентов.

Приставка "микро" не делает исполнение обязательств по его выплате необязательными, даже напротив – бездумно взятые микрокредиты часто становятся причиной банкротства. Но не нужно пугаться, краткосрочные займы все еще отличный финансовый инструмент для решения определенных проблем. Просто нужно разобраться в тонкостях микрокредитования, в чем мы вам и поможем в этой статье.  

Что такое микрокредит?

Есть несколько популярных вариантов получения займа – взять его у родственников или друзей, получить ссуду на работе, обратиться в банк или МФО. Независимо от того, в каком виде выдается займ – деньги, имущество, ценные бумаги – условия соглашения всегда четко фиксируют срок и размер ссуды, ее процентную ставку, размер штрафных санкций при просрочке и прочие параметры.

Чем краткосрочный займ отличается от банковского кредита:

  • Займ может быть безвозмездным или возмездным. Если его выдает финансовое учреждение, то это всегда возмездный заем с начислением процентов за пользование средствами.

  • Займами принято называть небольшие суммы. Если клиент получает в долг несколько сотен тысяч рублей или свыше миллиона, то они уже относятся к сегменту кредитования.

  • Взять займ можно как у юридического лица – микрофинансовой организации или банка, так и у физического, в таком случае в частном порядке должен заключаться договор.

  • Займ может возвращаться только в том виде, в котором был взят первоначально, то есть если заемщик получил некую сумму, отдавать ее нужно так же – в денежном эквиваленте.

Микрозайм – один из самых быстрых способов получить деньги в долг, а к заемщикам предъявляется минимум требований. У этого финансового продукта есть ряд особенностей, касающихся, прежде всего, условий договора.

Виды микрозаймов

Условно микрозаймы можно разделить на группы в соответствии с максимальной суммой – до 30 000 рублей, 30 000-100 000 рублей, от 100 000 рублей. Как правило, чем выше лимит, тем больше срок кредитования.

Другая градация – формы денежного заема, самыми распространенными из них являются:

  • Микрозаймы PDL (Pay Day Loans), или «До зарплаты» – мелкий кредит длительностью до 1 месяца. Подходит в случае, если срочно понадобились средства, которые удастся вернуть в течение нескольких дней или недель.

  • Обычные микрозаймы – более продолжительные и крупные, чем PDL-кредиты. Такой вариант выбирают, когда банки отказывают из-за плохой кредитной истории или отсутствия официального трудоустройства.

  • Займы для ИП – Многие МФО выдают кредиты юридическим лицам, например, под оборот эквайринга, когда платежи погашаются за счет удержания части выручки.

Условия микрозаймов

Договор по микрокредиту считается обычным кредитным соглашением между сторонами, заключенном на бумажном носителе или в электронном виде. В нем прописывается размер займа и его продолжительность, процентная ставка и другие индивидуальные условия. Также обязательно указываются реквизиты сторон – данные компании и паспорта заемщика.

В каждой организации предусмотрены свои схемы погашения кредита:

  • единовременная выплата – займ закрывается одним платежом;

  • частичный возврат, или дифференцированные платежи – займ погашается разными суммами, но регулярно и в определенные сроки;

  • фиксированные, или аннуитетные платежи – займ выплачивается раз в неделю, один или два раза в месяц, сумма взноса одна и та же до конца срока кредитования.

Как получить микрокредит?

Большинство МФО выдает деньги в долг по всей стране, многие из них предлагают офлайн и онлайн-способы оформления заявки на кредит:

  • в офисе микрофинансовой организации – география обслуживания всегда разная, чаще всего местоположение не имеет значения, важна лишь постоянная или временная регистрация на территории РФ;

  • на официальном сайте МФО или через службу поддержки клиентов;

  • с помощью мобильного приложения, если таковое имеется;

  • через запрос по СМС или мессенджеры.

У каждой микрокредитной компании есть перечень требований для заемщиков. Так, всегда необходим паспорт и данные о прописке, номер личного мобильного телефона. Иногда запрашивается СНИЛС и второй удостоверяющий личность документ, такой, как водительское удостоверение или военный билет.

Справки о трудоустройстве и зарплате, как правило, не нужны, но некоторые МФО не выдают займы без таких сведений. В зависимости от способа подачи заявки может понадобиться адрес электронной почты, к примеру, если личный кабинет клиента регистрируется через сайт или приложение.

Итак, что нужно сделать:

  1. Выбрать МФО. Сделать это довольно просто, например воспользовавшись нашим списком МФО.

  2. Заполнить заявку на сайте МФО. Для этого понадобится минимальное количеств документов.

  3. Ждать одобрения. Микрофинансовые организации никогда не затягиваю с ответом и предоставляют его практически моментально.
  4. Получить деньги.

Что касается времени рассмотрения заявки, то большинству микрофинансовых организаций нужно на это от 10-15 минут до нескольких часов. Но если необходима дополнительная проверка заемщика, то время ожидания увеличивается до суток.

При этом кредитная история практически никогда не влияет на принятие решения – МФО может одобрить займ с испорченной кредитной историей, а дальнейшее своевременное внесение всех платежей со временем улучшит ее. Это хороший бонус, который в будущем поможет брать в кредит более крупные суммы на выгодных условиях.

После того, как заявка будет одобрена, средства поступят заемщику. В крупнейших микрокредитных компаниях клиенты могут выбирать наиболее удобный для них способ перевода:

Преимущества и недостатки микрозаймов

Плюсы микрозаймов:

  • Не требуется предоставлять большой пакет документов. Обычно достаточно быть совершеннолетним, иметь гражданство РФ, действующую прописку и номер телефона, по которому вы будете на связи.
  • Скорость. Это, пожалуй, самое главное достоинство микрозаймов.
  • Круглосуточная работа. Онлайн-сервисы обрабатывают заявки круглосуточно и позволяют получить необходимые средства в любое время дня и ночи. Получить средства вы можете на кредитную или банковскую карту, а также переводом на электронный кошелёк.

Недостатки микрозаймов:

  • Ставка в МФО значительно выше, чем в банке. 
  • Некоторые МФО не позволяют своим заемщикам досрочно гасить долг - а заемщики узнают об этом слишком поздно, так как не уделяют особого внимания договору, и им приходитя гасить оставшийся долг постепенно, со всеми процентами.
  • Сумма. Если вы берете заем впервые или у вас плохая кредитная история - на большую сумму можете даже не рассчитывать. В МФО много ограничений по срокам и сумме займа.

Какие альтернативы есть у микрокредитов?

Если рассматривать альтернативные способы кредитования - конечно, на ум первым делом приходит кредитная карта. Этот продукт, который есть почти у каждого банка и его оформление также не занимает много времени.

Есть множество вариантов выбора лимита по кредитной карте и, конечно, процентная ставка у банков тоже разная. большой её плюс в том, что процент начисляется только на те деньги, которые вы используете, а не на весь лимит.

Как не стать жертвой МФО?

Если вы приняли решение оформить микрокредит - подходите к этому как можно серьёзнее. В противном случае есть вероятность столкновения с мошенниками или соглашения на условия, которые вас не устраивают.

Что делать, чтобы обезопасить себя от ненужных проблем?

  1. Будьте внимательны при выборе организации: изучите рейтинги, проверьте, состоит ли выбранная вами компания в реестре МФО, подробно прочитайте условия, которые вам предлагают.

  2. Читайте договор! Подписывайте документ только в том случае, если вас устраивают условия, прописанные в нём. Обратите особое внимание на ставку по кредиту и возможность досрочного погашения задолженности.

  3. Помните, что МФО не могут принуждать вас к принятию решения. Если вы обратились в организацию и взяли консультацию - это не значит, что вы обязаны брать кредит. Оформить заем вы можете после того, как несколько дней подумайте, действительно ли вам это нужно.

Микрозаймы – оперативный и удобный способ найти деньги в долг, особенно если они нужны здесь и сейчас. Но у данного вида кредитования имеются нюансы, которые следует внимательно изучить, прежде чем обращаться в микрофинансовую компанию.

Мы уже отобрали и проверили для вас самы лучшие МФО, их список вы можете найти по этой ссылке.

Опубликовано 29 июля 2021

Фото: Karolina Grabowska, Pexels

Поделиться статьей