Выбор города
Популярные города
М
О
П
Т
У
Хотя с 2020 года процентная ставка по микрозайму не может превысить 365% годовых или 1% в день, а сама сумма образовавшегося таким образом долга не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза, на практике недобросовестные МФО могут включать в договор некие скрытые “пени” или штрафные санкции за неуплату. В нашей статье расскажем как их избежать и не платить навязанные “проценты”.
Срочные займы могут предоставляться по разным ставкам, начиная от базовой — 1% в день, до льготных займов, не облагаемых процентами. Сумма выплаты и срок пользования рассчитывается исходя из положения о том, что вы будете добросовестно вносить платежи по микрозайму.
В договоре, как правило, указывается, что в случае невыплаты в срок процентная ставка откатится к базовому значению и сумма долга увеличится — порой, весьма значительно. Так, например, если вы взяли льготный займ в 10000 рублей на 10 дней под ставку 0,1% и просрочили ее, то на 11 день вам придется вернуть не 10100 а 11100 рублей — на 1000 рублей больше. Если же вы не погасите и эту сумму, то долг продолжит расти, пока не достигнет суммы в 25000 рублей: 10000 рублей — тело кредита, и еще 15000 — проценты, не превышающие сумму первоначального долга более чем в 1,5 раза. Все внутренние “штрафы” и “пени”, предусмотренные договором также должны быть включены в эти 150% от суммы займа и не могут ее превышать — это незаконно.
Кроме того, если дело дойдет до суда, то приставы дополнят сумму взыскания своими 7% от общей суммы долга — исполнительским сбором. Таким образом, в случае несоблюдения условий договора из микрозайма в 10000 рублей может вырасти долг в 26750 рублей, который ляжет арестом на счета заемщика.
Начнем с очевидных истин: если понимаете что просрочки не избежать — обратитесь в МФО. В большинстве компаний предусмотрена пролонгация или даже заморозка срока возврата. Кроме того, если причина невыплаты может быть подтверждена документально, то заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами на 6 месяцев — правда, процент по займу будет начисляться даже на срок каникул, но это все равно меньшая сумма, чем та, которая ждет вас в случае невыплаты. Мы уже рассказывали о всех способах избежания долговой ямы, читайте о них в этой статье.
Но если все же не удалось избежать роста процентной ставки и начисления пени, то есть три действенных способа.
Кредитор в первую очередь заинтересован в возврате долга, поэтому охотно идет на мировые соглашения с заемщиком. Важный момент — для реструктуризации долга должны быть основания:
Потеря места работы не по вине заемщика
Снижение дохода
Временная потеря трудоспособности
Форс-мажорные обстоятельства
Иные ситуации, указанные в договоре займа
Перед сбором документов проконсультируйтесь с менеджером микрофинансовой организации, может случиться что вам предложат реструктуризацию без необходимости доказательств статуса на упрощенных условиях.
Реструктуризация не уменьшит сумму долга, но улучшит условия его выплаты — больший срок и меньший ежемесячный платеж облегчит возврат денег. Иногда получается договориться о возврате на персональных условиях — например когда в первую очередь будет выплачено тело долга, а проценты останутся на потом.
Если договориться с МФО не вышло, и ваши долги передали коллекторам, то есть возможность договориться с ними. Коллекторские агентства выкупают долги у банков и МФО массово, причем обычно по сниженной стоимости — до 30% от суммы долга. Коллекторы максимально заинтересованы в возврате денег в любом виде и в любой срок, поэтому они предложат вам более удобные условия чем МФО — минимальный ежемесячный платеж, больший срок и даже частичное списание суммы долга.
Современные коллекторские агентства совсем не похожи на своих сородичей из нулевых — это компании, которые помогают заемщику выбраться из долговой ямы, иногда они даже называют себя “антиколлекторами”. Заемщик может обратиться к “антиколлекторам” не дожидаясь передачи долга — тогда коллекторы выкупят его долг в индивидуальном порядке, на более выгодных для заемщика условиях.
Если долг дошел до суда, то остается последний способ — доказать несоразмерность пени, воспользовавшись 333 статьей ГК РФ. Хотя сумма процентов и неустоек по долгу не может превышать 150% от тела долга, доля пени может быть существенной — до половины от суммы. И эту часть можно легально отменить, подав ходатайство о несоразмерности неустойки последствиям нарушения долговых обязательств.
Суд рассматривает справедливость начисления неустойки в указанном размере, и в случае обнаружения признаков завышения пени с целью извлечения прибыли уменьшает ее размер. В случае с долгами МФО сформировалась довольно устойчивая практика, когда суд становится на сторону заемщика. Однако, даже в таком случае ходатайство следует составлять вместе с юристом — неправильная подача может испортить все дело.
Не стоит также забывать, что даже если суд снизит размер пени, к долгу будет добавлено 7% исполнительского сбора, так что игра не всегда может стоить свеч.
Чтобы таких ситуаций не произошло — обращайтесь в проверенные микрофинансовые организации с прозрачными условиями кредитования, которые идут навстречу заемщику в случае трудностей. Таких МФО немного, но они есть и действуют по всей России — таковыми являются все микрофинансовые учреждения из нашего каталога.
Любая МФО из каталога Mnedali.ru проверена, имеет все необходимые документы, гарантии и честные условия договора займа — пользуйтесь нашими услугами без опасения попасть в долговую яму!
М
О
П
Т
У