Информация обновлена 23 сентября 2021

Займ просрочен. Что делать?

Микрозаймы помогают сотням тысяч россиян справляться с внезапными финансовыми сложностями. Получить деньги в долг в МФО можно быстро и удобно – вы просто заполняете анкету, подписываете договор и ожидаете перечисления средств. Но если погашать займ вовремя не получается, есть риск стремительно накопить долги и попасть в долговую яму. Когда такое происходит, не стоит отчаиваться, поскольку даже из самого затруднительного положения всегда можно найти выход.

Последствия просрочки

По всем микрозаймам процентные ставки в соответствии с законодательством РФ составляют не более 1% в день. Но даже с такой ставкой за займ, взятый на 12 месяцев, начисления составят 365% годовых. Если вовремя не вносить платежи, долг вырастет не только по основной сумме, но и с учетом процентов, а также штрафов и пени. В результате закрыть задолженность перед МФО будет сложнее с каждым следующим просроченным платежом.

С 2020 года долг заемщика не может превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза – то есть если взять кредит в 20 000 рублей, вернуть необходимо не более 50 000 рублей. Несмотря на это, на займы, выданные до 1 января 2020 года, изменения не распространяются – то есть оплачивать долг по таким кредитам нужно будет в соответствии с заключенными по ним условиями договора.

При наличии непогашенной задолженности МФО будут всячески напоминать о себе, делая это весьма настойчиво. Если заемщик не реагирует на обращения представителей микрофинансовой организации, не идет на контакт, скрывается или отвечает агрессивно, то чаще всего МФО передают дело в коллекторские агентства. Именно коллекторы специализируются на возврате долгов, и хотя они обязаны действовать в рамках закона, их требования будут намного более навязчивыми и жесткими.

Крайняя мера, к которой может прибегнуть микрокредитная компания – обращение в суд. В этом случае шансов, что решение будет вынесено в пользу заемщика, крайне мало. Если суд обяжет должника вернуть все средства МФО, взысканием начнет заниматься Федеральная служба судебных приставов (ФССП). К ее полномочиям относится арест финансовых счетов, конфискация и реализация ценного имущества в счет погашения долга. Также должника могут лишить возможности выезжать заграницу, причем для этого достаточно накопить задолженность, превышающую 10 000 рублей. Важно, что если в течение 5 дней с постановления суда не выплатить долг, указанный в судебном решении, к общей сумме прибавятся другие издержки, такие, как 7% исполнительского сбора, который отправится в государственную казну.

Варианты решения

Пролонгация

Первое правило заемщика, допустившего просрочку – не скрываться от кредитора. МФО охотно идут навстречу тем, кто отвечает на звонки и может объяснить причину невыплаты или задержки с оплатой. Урегулировать конфликтную ситуацию лучше в самом начале, тем более, если у заемщика есть адекватные уважительные причины. Следует обсудить с компанией, у которой накопился долг, возможные способы решения проблемы.

МФО могут предложить реструктуризацию задолженности. Прежде всего, необходимо будет погасить основную сумму, а проценты по ней выплатить позже в соответствии с индивидуальным графиком, который предложит компания.

Микрофинансовые компании готовы оказать поддержку тем, кто оказался в сложной ситуации, к примеру, остался без работы, попал в больницу или получил инвалидность вследствие болезни, лишился жилья или потерял кого-то из близких. Если у заемщика будет возможность предъявить доказательство какого-либо из этих происшествий, МФО с наибольшей долей вероятности помогут найти компромисс.

Помимо прочего, у многих микрокредитных организаций есть услуга пролонгации, и если вы понимаете, что не сможете вовремя внести платеж, просто подключите ее заранее. Длительность кредита увеличится, но зато не будет просрочек и растущего долга.

Рефинансирование

По сути это получение новых займов для погашения старых. В целом достаточно рискованный способ, так как есть вероятность накопить новые долги, ведь старые тоже появились по какой-либо причине.

Рефинансирование кредитов подойдет, только если процентная ставка по одному новому займу, перекрывающему предыдущие, будет ниже. Чаще всего такая схема работает с банковскими кредитами, но и некоторые микрофинансовые организации выдают займы для реструктуризации долга. Стоит отметить, что подобные кредиты выдаются далеко не всем, особенно при существенной задолженности и затянувшейся просрочке.

Процедура банкротства

Объявить себя банкротом – пожалуй, самая крайняя мера. Прежде чем сделать это, следует правильно оценить необходимость такого шага, поскольку банкротство не только имеет определенные последствия, но и возможно лишь при соответствии следующим условиям:

  • заемщик в течение длительного времени никак не погашает долг или проценты по нему;

  • общая сумма задолженности выше стоимости имущества, которым владеет должник;

  • не выплачивается более 10% всех имеющихся кредитов.

Важно, что проходить процедуру банкротства вообще не имеет смысла, когда долг составляет менее 100 000 рублей, так как чтобы объявить себя банкротом, заемщику придется оплачивать судебные издержки.

Просроченный микрозайм имеет самые неприятные последствия, приносит не только неудобства, но и дополнительные расходы, именно поэтому свои долговые обязательства нужно соблюдать и выплачивать все кредиты без опоздания. Однако если это все же происходит по какой-либо причине, необходимо искать возможные пути решения. Лучше сделать это совместно с кредитором, чтобы подобрать наиболее комфортный способ для всех сторон конфликта.

Опубликовано 30 июля 2021

Фото: Mikhail Nilov, Pexels

Поделиться статьей

Полезный совет
Свернуть
Отправь несколько заявок, чтобы получить деньги на лучших условиях